الاقتراض – فهم الخيارات، الإيجابيات والسلبيات
هل تساءلت يوماً عن التكلفة التي قد تتحمَّلها إذا أغفلت تفاصيل مهمة مكتوبة بخط صغير عند الاقتراض أو الحصول على تمويل؟
في ستاندرد تشارترد، نلتزم بتزويدك بالنصائح والأدوات المالية الصحيحة. ومن خلال هذه النسخة من سلسلتنا التعليمية “أساسيات الخدمات المصرفية”، سنساعدك على اتخاذ قرارات مستنيرة بشأن القروض.
اليوم، دعونا نلقِ نظرة أقرب على مختلف خيارات الاقتراض ونفهم المخاطر والفوائد المرتبطة بها.
أنواع القروض أو خيارات الاقتراض
ليست جميع القروض متشابهة. فيما يلي بعض أنواع القروض لمساعدتك على تحديد الخيار الأنسب لك.
التمويل المضمون
تتطلب هذه القروض تقديم ضمان مقابل المبلغ الذي تقترضه. ويحتفظ البنك بالحق في استخدام الضمان لاسترداد المبلغ في حال عدم السداد. عادةً ما تكون أسعار الفائدة على هذه القروض أقل بكثير مقارنة بالقروض غير المضمونة.
على سبيل المثال، يُعتبر التمويل العقاري / الرهن العقاري قرضاً مضموناً حيث تُستخدم ممتلكاتك كضمان. في هذه الحالة، يحتفظ البنك بالممتلكات ويتم نقل الملكية إليك عند سداد جميع الأقساط. وإذا فشلت في السداد، يحق للبنك قانونياً المطالبة بممتلكاتك وبيعها. تُعرف هذه العملية باسم حبس الرهن.
التمويل غير المضمون
القروض غير المضمونة هي تلك التي لا تتطلب ضماناً لصرفها. في دولة الإمارات، يقوم البنك بتحليل تاريخك الائتماني من خلال شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية لتحديد إمكانية الموافقة على القرض. قد تكون أسعار الفائدة على هذه القروض أعلى لعدم وجود ضمان مقابلها.
ومع ذلك، إذا تخلّف المقترض عن السداد، سيؤثر ذلك سلباً على سجله الائتماني لدى شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية، مما قد يحد من خياراته في الحصول على تمويلات مستقبلية من مؤسسات مالية مرخصة أخرى.
على سبيل المثال، يتيح لك القرض الشخصي اقتراض مبلغ نقدي بسعر فائدة محدد مسبقاً. وبالنسبة لمعظم المستهلكين، يمكن أن يكون الغرض من القرض الشخصي توحيد الديون، تمويل التعليم العالي، تجديد المنزل، تغطية الحالات الطبية الطارئة، أو شراء سلع كبيرة.
كما تُعد البطاقة الائتمانية شكلاً آخر من التمويل غير المضمون حيث يصدرها البنك بحد مُعتمد مسبقاً لمساعدتك على الشراء أو إجراء معاملات دون نقد.
أسئلة تطرحها على البنك وعلى نفسك قبل التقدّم بطلب قرض
أسعار ثابتة مقابل أسعار متناقصة
بالنسبة للقرض ذي السعر الثابت، تُحتسب الفائدة/الربح على أصل القرض المبدئي، بينما في السعر المتناقص تُحتسب على الرصيد المتبقي من القرض. وغالباً ما تكون الأسعار المتناقصة الخيار الأقل تكلفة.
دفع الحد الأدنى مقابل السداد الكامل
بالنسبة لبطاقات الائتمان، إذا لم تتوفر لديك الأموال الكافية يمكنك دفع الحد الأدنى المستحق لتجنب التخلف عن السداد. لكن هذا يعني أنه سيتم فرض فائدة على المبلغ المرحل. يبقى السداد الكامل دائماً الخيار الأفضل.
التأخر في السداد وعواقبه
ستُفرض رسوم تأخير إذا تجاوز سداد القرض تاريخ الاستحقاق. وقد يؤثر ذلك أيضاً على سجلك الائتماني ونقاطك الائتمانية.
فوائد السجل الائتماني الجيد
يُعد السجل الائتماني الجيد مؤشراً على مدى التزامك في التعامل مع القروض والائتمان. إذا كان لديك سجل ائتماني جيد، ستتاح لك فرص أكبر للاقتراض من مؤسسات مالية مرخصة أخرى. يرجى ملاحظة أن بعض الدول قد تفرض تبعات قانونية إذا لم تُسدد قروضك وفق الجدول المحدد.
الشروط والأحكام
ادرس اتفاقياتك الائتمانية وتأكد من فهمك الكامل للشروط والأحكام. تقع على عاتقك مسؤولية طرح الأسئلة وفهم التزاماتك.
لكل بنك عروضه الخاصة. لا تتردد في البحث بدقة ومقارنة الرسوم والمنتجات لتحديد الأنسب لك ولمتطلباتك.
ضمان السداد في الوقت المحدَّد
يُعد سداد القرض في الوقت المحدد أمراً بالغ الأهمية لتجنب الخسائر على المدى القصير والطويل. ومن البديهي أن تخصص المبلغ المطلوب وتسدده قبل تاريخ الاستحقاق. إليك بعض النصائح:
الدفع التلقائي / الخصم المباشر
يمكنك اختيار إعداد دفع تلقائي من حسابك الجاري لتجنب فوات موعد السداد أو التأخر فيه.
ضبط التذكيرات بتاريخ الاستحقاق
قم بضبط التذكيرات، ودع هاتفك الذكي أو بريدك الإلكتروني يتولى مهمة تنبيهك في الوقت المناسب عند حلول موعد السداد.
التواصل
إذا كنت تمر بظروف صعبة ولم تتمكن من الالتزام بجدول السداد، اطلب من البنك إعادة هيكلة قرضك.
لمعرفة المزيد أو قراءة موضوعات ذات صلة، تفضل بزيارة https://www.sc.com/ae/stories/basics-of-banking/