利變型保單資訊全攻略

分紅保單與利變型保單差異在哪？在選擇保險產品時，了解不同保單類型之間的差異對於投保人來說至關重要。分紅保單和利變型保單是市場上兩種常見的保險產品，渣打銀行在本文整理了這兩類保單的相關資訊，包含基本資訊、兩大保單類型特色、分紅保單 vs. 利變型保單差異、優缺點比較以及常見問題，若想了解更多資訊，也可參考分紅保單文章，幫助你解決相關疑惑！

「分紅保單」屬於人壽保險，是一種標榜能享有壽險的保障功能，又能透過與保險公司資產區隔的分紅保單帳戶，由保險公司專業團隊來投資管理，讓保戶有機會獲得保單的紅利。因此，在人壽保險「風險保障型」以及「投資理財型」的兩大分類底下，分紅保單是兼具二者特性的人壽商品。

「利變型保單」就是所謂的「利率變動型保險」。相較於傳統型保單的預定利率，利變型保單則是除了固定的預定利率外，還多了宣告利率的部分，這部分會隨著市場經濟情況浮動。當宣告利率大於預定利率時，保戶就有機會獲得額外收益，享有增加回饋分享金。

常見的利變型保單包括利變型壽險、利變型年金險，幣別則有外幣及臺幣可選擇。若不想承擔匯率風險，可考慮臺幣保單；若有留學、移民、海外置產等需求者，則可考慮外幣保單。

了解分紅保單與利變型保單的基本資訊後，可以透過下方比較表了解兩者之間的差異。

註:保單紅利，屬於非保證給付項目，保險公司不保證其給付金額。

除了上方資訊有關兩者的差異性外，以下將說明產品的特色內容，將有助於了解這兩類保單的特點！

分紅保單特色

分紅型保單的特色在於，投保人不僅能享有壽險保障，並追求透過保險公司的紅利共享機制來參與紅利分配。而根據每種分紅保單的紅利給付方式的不同，可能有機會達到保單價值增值的效果，相對較適合願意承擔風險的投保人。

雖然投保人可以透過保險公司的紅利共享機制來參與紅利分配，不過分紅的基礎是扣掉理賠、營運等費用支出後，由「死差」、「利差」、「費差」這 3 個項目經過計算有盈餘，才有機會能分到紅利。也因此，分紅保單並非投保後就能保證百分百獲得分紅！

另外，分紅保單與其他投資類型的保單最主要的差異在於，分紅保單的分配方式、分紅來源與分配比例也都有條款明定。如給保戶的紅利不可低於可分配紅利盈餘的70% ，但實際比例應以各保單條款之載明事項為主。

利變型保單特色

利變型保單最主要的特色在於，利變型保單會根據市場利率的變動而影響到保單價值（宣告利率），具有更高的靈活性和潛在回報，可能相對適合想擁有穩定回饋的投保人。

相較於分紅保單，利變型保單提供最基礎的預定利率，因此即便未來宣告利率低於預定利率也能領有預定利率的利息！

註:保單紅利，屬於非保證給付項目，保險公司不保證其給付金額。

Q1. 分紅保單和利變型保單差在哪裡？

主要在於「收益」來源不同，且分紅保單並不保障百分百提供紅利，而利變型保單則是最低會享有預定利率的回饋。

Q2. 分紅保單與利變型保單哪個好？

不同的人生階段有不同的保險需求，應適時檢視自身的保障需求以及風險承受能力，並衡量經濟情況，以免買到不適合或是無法負擔的保險商品。因此可先評估了解保險需求或保障缺口，才能選擇出相對應的保險商品，規劃出完整的保險保障。