5大財務策略，啟動孩子的財務安全計畫

工作繁忙沒時間看完整篇文章？別擔心，以下是重點摘要：

• 成長獨立並不容易。身為父母，您可以從培養良好的理財習慣開始，協助孩子更順利銜接成年生活。
• 過去您可能已替孩子做好各種安排，但現在是時候讓他們學會為自己的未來負責。
• 提前做好退休規劃至關重要，才能確保您的退休生活安穩無虞，同時讓孩子專注於實現人生里程碑。

育兒是一段漫長的旅程，並不會隨著孩子進入職場而劃下句點。當孩子踏入社會，您可能會擔心他們是否已經為未來做好準備。自然地，您希望能在孩子步入成年的這段旅程中給予適度引導，但究竟該從何處著手？

還記得您在孩子這個年紀時，一份便當要多少錢嗎？隨著通貨膨脹持續推升物價，如今同樣的便當價格早已翻倍。同樣地，人生中每一項重要支出幾乎都在上漲。這意味著，下一代在面對未來生活與理財規劃時，將承受更沉重的財務壓力。

以台灣為例，若要完成人生各階段目標，所需費用正節節攀升——從教育費到購屋成本，再到退休生活開銷，金額都不斷創新高。看到這些狀況，不禁讓人思考：當生活成本逐年上漲，孩子未來該如何應付？

許多年輕人往往認為理財離自己還很遙遠，或覺得「等有錢再開始也不遲」，也有人因為不知從何著手而遲遲未行動。但事實上，年輕人最大的優勢正是時間。越早培養理財觀念、越早開始累積資金，財務壓力就越能被攤平。若您的孩子也還沒開始思考未來，不妨從現在起，幫助他們建立正確的金錢觀，為未來做好準備。

父母總希望孩子有能力應付未來的生活與支出，因此我們認為，年輕人一旦有穩定收入，就應立即著手設計自己的財務藍圖。作為父母，您在孩子的理財教育中扮演關鍵角色，能引導他們邁出追求財務安全的第一步。

鼓勵您的孩子在進入職場前就開始養成理財習慣。無論他們仍在求學或服役，都可鼓勵他們先存下一部分零用錢、實習津貼、義務役月薪甚至壓歲錢。這將有助於他們在領取第一份薪水之前，養成先儲蓄後消費的習慣。

以下策略可協助孩子準備迎接即將到來的財務里程碑：

1. 制定預算

可以先問孩子一個問題：「你平常是先把一筆錢存起來再花，還是先花錢再看有沒有剩下的錢能存？」從小我們就鼓勵孩子將剩下的零用錢存起來以備不時之需，雖然這是一個良好的儲蓄習慣，但也可能無意中形成了「先花錢再儲蓄」的觀念。如今您的孩子已是年輕人，他們將更能理解「先存錢，再消費」的重要性。

2. 建立緊急預備金

預留3至6個月的基本生活費作為緊急預備金，讓您的孩子在任何不可預見的情況下，都可以有自給自足的能力。選擇利率較好的活期儲蓄帳戶，如渣打銀行的心幸福數位帳戶，可讓資金在保持靈活度的同時，獲得較佳利息收益。

3. 規劃人壽保險

如果您想讓孩子有個好的開始，在子女年幼時為他們投保人壽保險，從長遠來看對他們有所幫助。一旦您的孩子成年，這張保單的解約金給付將可作為深造或結婚基金，滿足他們日後的財務需求。

如果您因為各種原因尚未為孩子規劃保險，請不用擔心！與您的孩子討論購買適合他們每月預算的人壽保險。有些保險商品在特定年度開始可每年領到生存保險金，且到期後可領回滿期保險金，或類儲蓄險商品，雖然沒有生存保險金可領回，但保單價值一般有逐年穩健增長的特性，在面對突發事故時能有效提供其財務靈活安排。如此一來，您的孩子有機會更接近FIRE（Financial Independence, Retire Early；意指「財務獨立，提早退休」）的目標。

為了引導孩子為未來需求累積資金，您可以考慮以下選項，協助他們展開投資之旅。

4. 透過定期定額投資基金

為了幫助孩子更有效地累積儲蓄，定期定額基金是一個相對可行的選擇，因為他們可以從小額投資開始，待職涯逐漸穩定後再逐步增加投入金額。渣打銀行提供線上基金交易平台，每月最低新台幣1,000元就能開始投資，讓資金發揮更大效益，為孩子未來的重要人生里程碑做好準備。

定期定額的優勢不只如此。透過「平均成本法」（Dollar Cost Averaging），長期下來，單位平均成本可能逐步降低。因此，即使市場價格波動，也不需要過度擔心進場時機的風險。

以下圖表比較「單筆投入」與「定期定額」兩種基金投資方式的績效差異。假設總投資金額皆為360,000元，其中單筆投入為一次投入360,000元；定期定額則為每月固定投入30,000元。透過圖表，您將清楚看到在相同投資期間內，兩種策略在購買基金單位數與最終累積報酬上的不同表現，協助您了解不同投入方式對投資成果的影響。

計算前提假設說明

• 基金單位淨值
  • 每月基金的單位淨值（以新台幣計）如下表所示，反映該月份的基金價格波動。
  • 投資人購買基金的單位數，依據該月的單位淨值計算。
• 投資金額
  • 單筆申購：一次投入 360,000元，在第1個月以當月淨值650 元購買基金。
  • 定期定額：每月固定投入 30,000元，共 12個月，累積總投資金額 360,000 元。
• 購買單位數計算
  • 公式：購買單位數 = 投資金額 ÷ 當月單位淨值
  • 例如：第 1 月以 30,000 元申購、單位淨值為 650 元，則購買單位數為30,000 ÷ 650 ≒ 46單位
• 期末基金價值
  • 以 12 月的單位淨值 700 元作為期末基金價格。
  • 期末總價值計算如下：期末基金價值 = 總持有單位數 × 期末單位淨值
• 總收益（報酬）
  • 公式：總收益 = 期末基金價值 – 總投資金額
  • 另可進一步計算報酬率：報酬率 = (總收益 ÷ 總投資金額) × 100%
• 手續費與稅務
  • 本範例未考慮申購手續費、贖回費用及稅金等投資成本，以簡化比較。

5. 投資股票

如果您的孩子具備承擔較高風險的能力，也可以逐步接觸股票投資。例如投資藍籌股（blue chip companies，指那些經營穩健且獲利良好的成熟公司），能強化投資組合的穩健性。有些公司還會定期配發股利，可以選擇將股利再投入，累積更多持股。

同時，請提醒孩子不要「把雞蛋放在同一個籃子裡」，應分散至不同產業、國家與資產類別。透過渣打銀行的myStocks買股數位通，能輕鬆布局全球，隨時隨地進場投資，享受智慧、便捷的投資體驗。

您聽過「三明治世代」（Sandwich Generation）嗎？所謂「三明治世代」，指的是同時需要照顧年邁父母與撫養子女的一群人。若父母缺乏完善退休規劃，孩子將肩負更多責任，導致財務自由與生活品質受到影響。要打破這個循環，父母必須及早規劃退休，確保自己能安心享受晚年，讓孩子無後顧之憂地追求個人財務目標。為了防止您的孩子成為下一個三明治世代，請務必做好充足的財務規劃，讓您在黃金歲月裡優雅地老去！

協助孩子培養理財知識，是育兒旅程的重要一環，並且會延續到孩子領取第一份薪水之後。您既能在旁引導他們追求財務目標，同時也能確保自身財務穩健。

在渣打銀行，我們致力於協助您與家人邁向財務穩健的未來，實現人生各階段財務目標。歡迎洽詢渣打銀行，或親臨任一分行了解更多資訊。

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