20歲到50歲財務目標全攻略：分階段打造穩健理財計畫

沒有時間細讀全文嗎？以下為重點摘要：

● 財務目標會隨著人生階段不斷變化，因此應將理財規劃視為一個持續進行的過程。
● 雖然人生難以預料，但我們能預見部分重要里程碑，例如購屋、成家或退休。
● 起步越早，時間越充裕，每月為達成目標所需投入的金額就越少。
● 善用多元化的方法及投資工具來實現您的目標，並可諮詢理財專家團隊，協助規劃合適的資產組合。

人生充滿變數，隨著年齡增長，我們的目標與需求也會不斷改變。雖然我們無法預測人生路途上每一個微小的轉折，但某些重大財務需求是可預見的，例如購屋、建立家庭與退休生活。唯有及早規劃並定期檢視，才能讓我們的財務規劃隨著不同人生階段持續調整。

在您20多歲時，最大的優勢就是「時間」。您剛踏入社會，距離退休仍有漫長歲月，代表資金有更長的時間可以透過複利增值。

此階段的收入可能尚未達到巔峰，儲蓄能力有限。即使金額不多，您可以從小額儲蓄開始，再隨著收入提升逐步調整。當您正式踏入成年生活、開始理財，建議聚焦於以下目標：

1. 建立緊急預備金

緊急預備金可用於應付突發支出，例如失業或醫療費用。建議可從薪資中預留一部分（例如約20%），逐步存下這筆緊急預備金。理想的金額是約六個月的生活開支，如此一來，若發生任何緊急狀況，可減少您的借款需求。

當您不必依賴個人信貸或信用卡時，便能節省利息支出。

2. 及早規劃保險

透過保險規劃，為您的財富提供基本保障。例如可規劃壽險、醫療險、失能險與重大疾病險等險種，以降低風險。

通常在年輕且健康的時候投保，保費相對較低，因此也建議趁早規劃合適的保險方案。

為自己投保，同時也是為您的家人提供保障。若不幸因疾病、意外導致喪失工作能力、失能或身故，保險理賠可協助減輕家人的財務負擔，讓您所愛的人在困難時刻依然獲得保障。

3. 優先處理高利率債務

進入社會後，您可能首次接觸信用卡或個人信貸。雖然信用卡常提供店家折扣與回饋，藉此鼓勵消費者刷卡，但務必養成按時全額繳清的習慣。

近年許多商店也提供「先買後付」或分期付款（部分甚至分期零利率）服務，但仍建議保持紀律、避免過度借貸。若確實有資金需求，務必選擇合適的信貸產品，並提醒注意以下要點：

● 比較利率：不同信貸產品的利率差異很大。一般而言，個人信貸的利率通常低於信用卡循環利息。
● 留意高利貸款管道：部分短期貸款機構利率遠高於銀行貸款。
● 依用途選擇貸款：用於特定目的的貸款（例如汽車貸款）通常比一般個人信貸更優惠。若為購車用途，直接申請車貸會比以個人信貸購車更划算。

切勿申請未完全了解還款條件的貸款。

若已累積多筆債務，應優先清償利率最高的貸款。例如，若信用卡循環利率為15%，個人信貸利率為6%，應先償還信用卡債務，再處理其他貸款。此外，您也可考慮進行債務整合或轉貸，爭取較低利率的貸款，藉此降低整體借貸成本與利息支出。

4. 啟動長期投資計畫

越早開始投資，每月需要提撥的金額就越少，這是因為複利效果能讓您的資金「利上加利」地持續增長，有助您達成財務目標。

舉例來說，若您每月投資15,000元，持續20年，假設年化報酬率為4%，最終累積金額約為5,476,573元。

但若僅投資10年，同樣假設年化報酬率4%，最終金額約為2,228,874元。

若您希望在10年內達成與20年相同的財務目標，仍可追趕上進度，但每月必須投入超過兩倍的金額，約37,192元。這可能會是一個挑戰，特別是當您年紀稍長，往往需同時肩負子女教育費、房貸支出與長輩照護等多重財務責任，較難再額外撥出高額儲蓄。

因此，越早啟動投資與儲蓄計畫，財務壓力就越小。

大多數人的重要財務決策會發生在30歲這個階段。這時期普遍會經歷結婚、購屋、迎接第一個孩子等人生里程碑。建議可著重於以下目標：

1. 準備購屋頭期款

貸款機構通常不會提供購屋全額貸款，多數核貸金額為房屋鑑價或成交價的一定比例，這個比例稱為房貸成數。

例如，若房貸成數為75%，代表銀行最高可貸款房價的75%。在台灣，銀行在核貸時會先評估房屋價值，並以「鑑價金額」與「成交價格」兩者中較低者作為貸款依據。假設您想購買一間價值1500萬元的房產，銀行最高可貸款1,125萬元，則您需自備約375萬元的頭期款。

根據您預算範圍內的房價，您可以訂定儲蓄計畫，以逐步累積購屋自備款。透過長時間的規劃存下購屋頭期款。

2. 規劃子女教育費用

子女教育費用可能因就讀地點而有顯著差異。例如，若選擇赴美留學，每年學費約介於14,000至31,000美元 之間，三年制學士課程的總費用最高可達約93,000美元。這還不包括住宿、餐飲、娛樂等其他生活開銷。

此外，若子女有意選讀專業領域（如醫學、法律、建築等），相關課程可能需額外修業一年，或收取較高學費。由於不同學校之間的費用差異不小，建議事先向各校確認。

相較之下，在本國就學的費用通常較低，且多數國民可享有政府補助。然而，在規劃教育基金時，仍建議以較高的預估金額作為基準，以因應可能的政策變動或未獲獎助學金的情況。

在資金準備上，可以透過自身的財務情況進行規劃，逐步累積資金，用於支付部分費用，如全額學費。

3. 設定金額較高的短期財務目標

進入30歲階段後，可能會面臨多項金額較高的一次性必要開支，例如：

● 籌備婚禮
● 購車
● 為了職涯發展的進修教育

面對這類短期財務需求，建議在短期內積極存款以支應大部分或全部支出。

或可依循常見的「50-20-30理財法則」進行預算規劃：

● 50% 的月收入用於基本生活開支（如房租、餐飲、交通等）
● 20% 用於儲蓄與投資
● 30% 則可彈性運用於個人娛樂或非必要支出

若必須為婚禮、購車或其他需求借貸，建議將月支出維持在總額不超過月收入的50%，以維持財務穩定與還款能力。

4. 依人生階段調整保險方案

與20歲時相比，進入30歲後，多數人的保險需求會出現明顯變化。

此階段可考慮為子女規劃保障型保險（如醫療險、壽險等），趁年幼時投保，保費相對低廉且保障期長。

同時，也應檢視父母的保障狀況。若長輩的保險保障不足，建議適度增加他們的保險額度或儲蓄準備，以彌補潛在的保障缺口，減輕未來家庭照護的財務壓力。

此外，若家庭結構有所改變，例如家中添了新成員或配偶暫停工作，建議提高壽險與重大疾病險的保額，確保萬一發生意外時，家庭仍有充足的財務緩衝能力。

進入40至50歲階段，應開始為退休或半退休生活做準備。即使您計畫在60或70歲後繼續工作，也要留意此時的收入可能低於過往。

此時，建議檢視或設定理想的「所得替代率」（Income Replacement Rate, IRR）。IRR指的是您停止工作後，仍希望維持的收入比例。例如，若目標IRR為70%，您目前月收入為10萬元，則退休後希望每月可支配收入約為7萬元（未考慮通膨）。

根據此數字，便可粗略估算退休所需總資金。例如，若退休後希望每月收入7萬元，從65歲開始至90歲，共需準備2,100萬元（每月7萬元，共計25年）。

需注意的是，這僅為概算，未考慮通貨膨脹或扶養家屬增加的額外開銷。

不必過度拘泥於當下設定的財務目標。在不同的人生階段，優先順序有所調整是正常的。

理財規劃必須具備彈性，以因應可預見及不可預見的變動。建議諮詢合格的財務顧問，依據您的短期與長期需求，量身打造個人財務計畫，並提供適合的策略以達成目標。

歡迎聯繫我們，或親臨我們的任一分行，了解如何聰明理財、讓財富穩健增長，為理想退休生活提前做好準備。