轉貸是甚麼?
轉貸，指的是為了享有更優惠的利率、額度、還款年限等貸款服務，故將貸款從原本的銀行轉至其他銀行。
轉貸 vs. 增貸
除了轉貸以外，我們可能也經常聽到「增貸」，那麼這兩者之間有什麼不同呢？增貸指的是，在已經償還完原先貸款的部分本金後，再次向原銀行申請貸款。以下我們針對轉貸與增貸的定義、貸款申請對象、優缺點、適用客群整理了比較表格：
| 轉貸 vs. 增貸 | ||
|---|---|---|
| 類別 | 轉貸 | 增貸 |
| 說明 | 將貸款從原先的申貸銀行轉移至其他銀行 | 向原銀行繳交部分貸款後，再次向原銀行要求申請貸款 |
| 貸款申請對象 | 新的銀行 | 原有銀行 |
| 優點 | 可降低還款利率、增加還款年限及額度等 | 申請對象為同一間銀行，審核流程較快速 |
| 缺點 | 申請時間較長，需支付額外成本 | 若本身信用不佳，成功機率較低 |
| 適用客群 | 原銀行貸款條件不好者（例如：原先的銀行貸款利率過高） | 信用良好，且臨時有大筆資金需求者 |
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轉貸必知 5 大申請條件
在申請轉貸前，需要先檢視以下 5 大申辦條件：
信用評分
可透過每人一年一次免費向聯徵中心申請個人信用報告來了解個人信用狀況。一般而言，信用評分高，申請轉貸的核貸率也比較高，同時銀行核貸的利率也有可能較為優惠。
財力證明
包含薪轉證明（推薦使用）、扣繳憑單、年度所得清單等皆可作為財力證明依據。薪轉證明若可提供在同家公司工作 6 個月以上，更容易取得優惠的貸款方案，提高轉貸成功率。
延伸閱讀：財力證明是什麼？如何申請？9 種常見財力證明文章看這篇就懂！
原貸款是否已有一定期間
由於大多數貸款有綁約期，太快申請轉貸通常需支付提前清償違約金等相關費用，若借款人願意支付提前清償違約金進行轉貸，對銀行而言風險較高（擔心借款人是否背後有其他隱藏風險才會以支付提前清償違約金的方式轉貸），因此通過貸款審核的機率也會隨之下降。
負債比不可超過 22 倍
此項適用於當借款人想藉由轉貸的方式提高貸款金額，此時就需要注意申請轉貸後的貸款金額是否已超過月薪的 22 倍。依照法規，金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍。
延伸閱讀：負債比多少算高？會影響貸款嗎？負債比率計算公式與影響全攻略
遲繳記錄
與銀行保持良好的往來紀錄，例如貸款、信用卡皆有按時還款。除了能提升轉貸的核貸率，轉貸後的核貸利率也有機會更低。
轉貸申請流程
那麼該如何申請轉貸呢？若以上注意事項都清楚，且了解轉貸須負擔的成本後，接下來便可進入轉貸的申請流程：
步驟一：提出轉貸申請
首先選定欲轉貸的銀行及貸款方案，向欲轉貸銀行提出轉貸申請。
步驟二：準備審核所需文件
轉貸申請所需文件包含：身分證正反面影本、財力證明（同前述，如薪轉證明、扣繳憑單、年度所得清單等）、工作證明、還款證明等文件。
步驟三：銀行審核轉貸資格、利率、月付金、還款期限等
文件都備齊繳交後，就等待銀行通知審核結果，審核過程約需 2 至 4 個工作天。
若文件繳交越齊全、快速，越能加速貸款申請進程。
步驟四：對保簽約
審核結果出爐後，準備雙證件、印章等與銀行確認貸款內容並簽約。
步驟五：撥款完成
簽約完成後銀行便會進行撥款，完成轉貸！
轉貸 4 大注意事項
申請轉貸前，除了檢視申貸者的自身條件外，我們還可以透過注意以下 4 點事項，來幫助我們判斷是否要申請轉貸：
注意現有貸款違約金
一般貸款通常有「限制清償期」，也就是所謂的「綁約期」。若在限制清償期到期前還清貸款，則需要依約支付「提前清償違約金」，違約金通常是本金的 3% 至 5%。若已過綁約期，則無需考量此項費用。
注意新辦貸款手續費
透過轉貸的方式，將貸款從原銀行轉到新的銀行，須負擔轉貸銀行的新辦貸款手續費。一般手續費大約為 NT$ 6,000 至 NT$ 9,000。
延伸閱讀：信貸手續費是什麼？信貸手續費包含哪些項目？信貸手續費細節全攻略
親自申辦轉貸
偶而會發生借款人因為首次申請各式貸款（如：小額貸款、車貸等），或是首次申請轉貸、增貸，怕被銀行收取較高的利息，轉而向代辦公司請求協助。然而根據主管機關之規定，銀行嚴禁接受代辦業者申請的案件，更嚴重甚至會拒絕往來，這些都請借款人要多加注意。
如有任何貸款、轉貸、增貸需求，請務必親自申辦！
勿同時申請多家轉貸
由於申請轉貸時會在個人聯徵紀錄上留下紀錄，因此，若欲申請轉貸，務必請先向銀行諮詢轉貸相關訊息，鎖定欲轉貸的目標銀行，了解自己的信用狀態並備齊申請文件後，再提出轉貸申請
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轉貸常見問題
Q1. 轉貸成數通常有多少？
轉貸成數一般約在 7 成至 85 成，不過每間銀行條件不同，審核判斷的流程也有差異，還是建議直接向欲轉貸之目標銀行洽詢比較準確。
Q2. 轉貸有寬限期嗎？
因為是向新銀行申請轉貸，一般來說獲得寬限期的機會滿高的，但實際情形還是得視各家銀行的申辦條件而定，建議直接向欲轉貸之目標銀行洽詢。
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總費用年百分率：本貸款之總費用年百分率為2.93%~15.43%，該年百分率係以貸款金額NT$300,000，貸款期間五年，貸款年利率首期0.01%，第2期起2.99%~15.99% (機動計息)，帳戶管理費及票查費合計NT$ 268等貸款條件計算而得。總費用年百分率不等於貸款利率。
本廣告揭露之年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算，實際貸款條件，仍以本行提供之產品為準。且每一客戶實際之年百分率仍視其個別貸款產品及授信條件而有所不同。
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