新的一年，貸款卻讓您喘不過氣? 債務協商、債務整合傻傻分不清楚? 如果您目前有多筆貸款，欲尋找更低的月付金與利率，或是正在債務整合與協商之間游移不定，本篇關於債務協商、債務整合的優缺點及申請程序精華整理，期能協助您選定最適合的方案。

雖然債務整合和協商都可以達成降低月付金、利率、延長繳款年限的優點，但兩者是完全不同的債務整理程序。簡而言之，若貸款尚未超過月薪的22倍，都會建議先使用債務整合流程，將負債整合為一筆後，爭取更低的利率、月付金，更重要的是在聯徵中心不會有紀錄，對您的信用評分亦不會有影響，甚至是若有資金需求，還能夠再行增貸。簡而言之，債務整合即是在整合名下所有貸款後，向銀行申請一筆利率較低的貸款，以優先償還其他利率較高的貸款(如: 卡債等)。

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若您的信用貸款已經超過月薪的22倍也別擔心，只要洽詢最大債權銀行，商討債務協商方案，一樣能為您延長付款年限、降低月付金，減輕您的繳款壓力。

債務整合申請條件:

• 中華民國國民且年滿20歲，或未滿18歲但已婚
• 工作收入穩定

須附上財力證明可申請，如: 健保快易通投保紀錄截圖、薪轉證明、扣繳憑單、往來存摺明細、股票基金對帳單等

• 負債比須在月薪22倍以內
• 信用分數不低於平均值

債務整合申請步驟:

步驟一: 了解、盤點債務狀況

確認自己的負債情況，包含利率、月付金、借款總額、提前還款手續費等，並將名下所有負債金額加總，即為需申請的債務整合額度。通常會將利率較高的貸款進行整合，如: 信用卡債、信貸、機車貸款等。

步驟二: 評估收入、財產條件

確認債務類型後，也必須了解自己的申請條件，包含: 是否有房屋、土地等不動產、收入與財力狀況，以及信用條件，確認好收入與財產條件後，就能洽詢銀行專員以試算與評估最適宜的貸款整合方案，減輕每月負擔。

步驟三: 債務整合申請、審核、結果通知

債務類型及收入條件確認後，即可洽詢銀行或民間單位申請信貸整合方案，申請時別忘了備齊財產、工作、以及收入等相關證明文件。

申請流程: 提出申請>銀行照會>核貸通知與申覆>簽約對保>完成撥款，整個流程約須3~10個工作天。

步驟四: 簽約對保

審核完畢後，即可簽約對保。

步驟五: 代償須整合的債務與撥款

簽約後銀行即會立即撥款，別忘了先清償利率高的貸款，剩餘款項則會匯入帳戶中。

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債務協商申請條件:

• 負債比超過月收入22倍，無法辦理債務整合
• 有信用瑕疵，曾申請債務整合但無法通過
• 無法繳納、長期遲繳貸款，已影響個人信用狀況
• 未參與過前置協商，或參與銀行公會協商機制協商但未成立
• 5年內沒有從事公司、小規模的營業活動，每月營業額低於20萬

債務協商申請步驟:

步驟一: 前置協商

備妥申請文件後，債務人向最大債權銀行提出債務協商書面申請。

步驟二: 債務協商申請開始

最大債權銀行收到申請，會在25-30天後開始債務協商。

步驟三: 協商程序

進入債務協商程序後，最快45天，最慢120天內完成協商程序，最大債權銀行會與其他債權銀行共同協商月付金、期數、利率等。

步驟四: 協商結果公布

協商成功，按協商好的清償方案向最大債權銀行還款，在償還債務後可取得債務清償證明；若協商失敗，則可以聲請更生或清算。

看完以上訊息還是無法選擇適合自己的方案嗎? 考量到聯徵中心註記問題，建議債務整合的方式會優於債務協商。

有些消費者因擔心銀行等金融機構會特意調高利率，轉而透過代辦申請；然根據金管會規定，金融業者嚴禁接受代辦申請案件，因此銀行若知悉為代辦案件會拒絕受理，透過代辦申請貸款的客戶更可能成為銀行的拒絕往來戶。

一般可用以下方式自我檢視是否中了代辦/詐騙陷阱:

• 在尚未核貸前收取手續費或相關費用
• 告知繳交帳戶密碼、金融卡、存摺等

此外，金融機構提供的個人信用貸款利率會按照客戶信用評等判定，不會因第三方介入申請而有所不同，因此若有債務整合或債務協商的需求，請直接洽詢銀行機構，獲得最專業的協助。

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