什麼是債務整合？申辦條件、流程與常見問題詳解

想在多筆貸款間尋求更低月付金或利率嗎？債務整合或轉貸可能就是您的選擇。若您想進一步瞭解債務整合流程，可參考渣打銀行所提供的申辦條件、優缺點比較，以及如何區分債務整合與債務協商。同時，若對好奇轉貸是什麼，渣打銀行在本篇文章整理了債務整合及轉貸的相關資訊．期盼能協助您選定最適合自己的方案，若想知道更多貸款資訊，除可致電渣打銀行客服詢問外，也可參考信用貸款、信貸手續費了解更多。

如果目前有多筆貸款，比如信用卡債、信用貸款、車貸等等，想要將這些貸款整合起來，變成一筆貸款，並且希望用更低的月付金及利率，就可以向銀行申請債務整合，又被稱作整合負債。

簡單來說，就是整合自己名下所有債務（例：信用卡債、信貸、車貸等）後，向銀行申請一筆利率較低的貸款，以優先償還利率較高的貸款。

由於現在有多種借貸管道，包括信用貸款、信用卡、車貸、房貸等，然有些人因不善管理財務，導致還不出貸款金額，又產生循環利息，結果債務越滾越大，已經讓債務人喘不過氣。

而債務整合就是幫助債務人解決這樣的狀況，讓債務人可將債務統合在一起，不會再忘記繳款，能夠重新整理身上的債務與現金流，脫離債務惡性循環之中。

若你碰上以下狀況，渣打銀行建議可考慮申請債務整合：

1. 債務與收入失去平衡：身上債務超過 2 筆以上，且債務已經佔據收入的一半或三分之二，已經嚴重影響日常生活品質，建議可考慮諮詢債務整合。
2. 循環利息：因債務處理不當，導致延遲繳納而產生循環利息，且循環利息已經維持好一段時間，建議也可考慮申請債務整合。

延伸閱讀：負債比多少算高？會影響貸款嗎？負債比率計算公式與影響全攻略

銀行是許多人進行債務整合的首選，因為其法規完善、利率相對穩定，且審核機制嚴謹，能有效降低逾期風險。申請人只需一次性整合多筆貸款，即可享有單一還款日期與較佳的利息優惠。雖然需提供較多財力證明、評分門檻也較高，但整體安全性與透明度較佳，適合信用狀況良好的民眾。

在申辦債務整合前，需要先檢視以下 4 大申辦條件：

1. 成年：必須為中華民國國民，且年滿 20 歲
2. 財力證明：須附上財力證明讓銀行進行風險評估，財力證明例如：薪轉證明、扣繳憑單、往來銀行存摺明細、股票基金對帳單、健保快易通之投保紀錄等。
   延伸閱讀：財力證明是什麼？如何申請？9 種常見財力證明看這篇就懂！
3. 負債比：根據規定金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍」，申請人的負債比須在月薪 22 倍以內，舉例：月薪 10 萬元，則負債不可超過 220 萬元。
4. 信用評分：信用分數不低於平均值，意即信用評分不能太差，或有遲繳、延繳等信用瑕疵。

我們也整理了債務整合的優缺點，來幫助你檢視自身是否需要辦理債務整合！

雖然債務整合有很多優點，甚至能有效幫助你降低債務帶來的經濟壓力，但在進行債務整合時，必須留意以下 4 件事情！

1. 請勿透過代辦機構

若你看見某些機構在進行債務整合代辦時，要求你提供不合理的重要證件（如：金融卡、密碼和存摺等），亦或是事前收取手續費。請一定要避免提供重要資訊，以免你的個人資料被用於非法，成為警示帳戶，或是留下任何不良紀錄！這會導致未來你在申請相關服務時，無法順利申請！

2. 保證過件絕對有詐

若你找到的債務整合管道，向你保證 100% 過件，這時你必須注意：任何銀行、民間機構都無法保證審核成功，因此這一定是有問題的！

3. 請注意詐騙廣告

如果在廣告上看見「XX 法律輔助」、「OO 扶助協會」等強調經政府核准立案的廣告，請千萬不要輕信這些廣告，以免遭到詐騙！

4. 提供債務託管

不良業者會以「債務託管」作為招攬手段，先向客戶收取一筆託管費，並聲稱能由其法務人員出面，協助與銀行或法院協商，讓債務人暫時免於催收。之後更承諾能「打折或減免」部分債務，讓人誤以為可以輕鬆解決財務壓力。

但實際上，這類託管方式往往不合法，最終可能導致債務人被追繳更多費用，甚至遭受法律糾紛。面對此類「債務託管」宣稱時，務必提高警覺、慎選正規管道。

可能有人會好奇信貸轉貸與債務整合，同樣是將貸款轉到另一家金融機構，獲取更優的還款期限與利率，這兩種又有什麼差異？信貸轉貸是將原本的銀行貸款轉移到另一家銀行，通常只有「一筆貸款」；債務整合則是將「多筆貸款」整合一起，且不限於信用貸款。

可能有人會好奇信貸轉貸與債務整合，同樣是將貸款轉到另一家金融機構，獲取更優的還款期限與利率，這兩種又有什麼差異？信貸轉貸是將原本的銀行貸款轉移到另一家銀行，通常只有「一筆貸款」；債務整合則是將「多筆貸款」整合一起，且不限於信用貸款。

延伸閱讀：信貸轉貸流程全解析：轉貸必知申請條件 & 4大注意事項

除了債務整合以外，我們也常聽到「債務協商」，聽起來都是將債務進行處理，也可以降低月付利息、降低利率，並且將債務統整成一筆，但債務整合與債務協商還是有點不一樣。

以下我們針對債務整合和債務協商的定義、共通點、是否會被聯徵中心註記、是否可使用信用產品以及適用客群整理了比較表格：

我有興趣，我想詢問更多債務整合、債務協商的細節

那麼該如何申請債務整合服務呢？債務整合的申辦流程如下：

步驟一：了解、盤點債務狀況

首先確認自身的負債情況，包含借款總額、利率、月付金、提前還款手續費等，並將名下所有負債金額加總計算，即為需申請的債務整合額度。一般會將利率較高的貸款進行整合，如：信用卡債、信貸、機車貸款等。

步驟二：評估收入、財產條件

確認債務類型後，也必須了解自身的申請條件，包含：收入與財力狀況、是否有房屋或土地等不動產，以及信用條件。確認自身的收入與財產條件後，就能洽詢銀行專員以試算及評估最適宜的貸款整合方案，以減輕每月負擔。

步驟三：債務整合申請、審核、結果通知

自身的債務類型及收入條件確認後，就可以洽詢銀行或民間單位來申請信貸整合方案。申請時別忘了備齊財產、工作、收入等相關證明文件，整個流程約須 3 至 10 個工作天。

步驟四：簽約對保

審核完畢後，即可簽約對保。

步驟五：代償須整合的債務與撥款

簽約後銀行即會立即撥款。別忘了先清償利率高的貸款，剩餘款項則會匯入帳戶中。

延伸閱讀：債務整合流程是什麼？

Q1. 債務整合失敗怎麼辦？

若債務整合失敗，可以向銀行申請債務協商來解套

Q2. 債務整合會影響信用評分嗎？

不會！辦理債務整合不會影響信用分數，若按時還款還款還會提升信用分數

Q3. 債務整合需要手續費嗎？

一般銀行會在確定立約後收取一筆開辦手續費，建議在申請前向銀行確認具體的金額與名目

Q4. 債務整合需要擔保人嗎？

通常不需要，但會視情況要求提供擔保人以確保償還能力

Q5. 債務整合後還能貸款嗎？

可以！債務整合後若是自身財務狀況許可仍能申請貸款

看完債務整合的相關資訊後，底下表格也為大家整理了渣打債務整合專案資訊。