揭露違法行爲就像是一部偵探故事。偵探見面會
想像一下銀行或金融業的從業人員，您可能會想到的是筆挺的西裝、商業午餐和位於都市的高樓層辦公室。但是，幕後有一群人透過財務詐欺調查，保護著您的資金和投資安全。
遺憾的是，供應鏈中到處都是詐欺行爲，導致洗錢、支付虛假貨物款項、產品篡改、虛假身份等問題叢生。那麼，我們要如何打擊賄賂、詐欺和貪腐？我們的專家 Jamie Brown 、 Faith Bhaseen 和 Charlotte Hui 會解釋這一切。
Jamie，擔任渣打銀行的詐欺情報與調查主管，您是法務會計方面的專家。這指的是什麽？
這在不同的情況下，對不同的人來說，可能是不同的事情。分析公司的財務報表可以辨識危險訊號，或是閱讀並分析客戶銀行交易、瞭解交易的涵義，並對資訊加以解讀，瞭解其内涵。
例如，您可以在某個地點和時間，利用個人的財務狀況來確定其具體位置。 舉個簡單的例子，如果您在當地商店使用您的卡，我可以定位這張卡的地點和時間，這些資訊可能就意味著您也在那個位置。這一點會很有幫助，假設您住在英國，並在當地商店使用您的卡片，但同一張卡片之後也差不多的時間點於其他地區使用。從詐欺的角度來看，這種情況是很可疑的。
財務分析是目前許多刑事調查中的重要環節，它還可以開闢出新的管道。從業務角度來看，我們會檢視許多大型公司，並從他們的年度帳戶中解讀出許多資訊。他們的應收帳款是否增加了，而現金餘額卻沒有變動？他們的現金餘額是否增加了，但他們的利息收入卻沒有變動？這諸多異常和危險訊號都是很重要的。我們目前正嘗試建立一套系統，在詐欺發生之前，我們就要能夠主動發現這些危險訊號。
爲什麼想從事這個工作，爲什麼它這麽重要？
Jamie：我來給您講一個真實的案例。有一天，我在倫敦的辦公室，我們幫助了一位老人，她甚至還不是渣打銀行的客戶。她曾經把八萬英鎊匯到香港，因爲她認爲這是投資，但其實是被騙走了她一輩子的積蓄。太可怕了，對吧？只要您看到人類付出的這些代價，您也會想要盡一切所能提供幫助的
我們絕不能忽視人的價值。人工智慧、機器學習與統計資料，以及我們使用的所有其他神奇的工具，它們本身並不能讓我覺得振奮，讓我興奮的是這些工具帶給我的資訊。我們如何運用它們辨識、阻止詐欺， 或是從詐欺犯那裡拿回損失的錢，還給受害者，這才是讓人興奮的部分。
“詐欺跟人是息息相關的，而不是試算表上的數字。”
此外，如果我們能夠透過滲入各種犯罪有關的資金，制止與詐欺有關的可怕事件，避免人們失去他們一生的積蓄，並打擊其他可怕罪行的有組織犯罪集團，例如非法買賣野生動物和罪惡的人口販賣等，那就太好了。我希望可以做到這些。
然而，在個人層面上，就是要將錢返還給蒙受詐欺的人。詐欺與人息息相關，而不是試算表上的數字。之前提及的那個幾乎失去全部的老太太，我們把她的錢還給她，但這可能是我媽或您的錢。對我來說，發生在她身上的事情，我完全無法接受。
Faith 和 Charlotte，您的角色是什麼？
Faith：我是亞洲區的綜合情報及調查主管， Charlotte 是我們團隊的負責人我們針對金融犯罪調查提供情報。在我們的任務中，至關重要，也是我們非常熱衷的一部分，就是將那些每天都在與詐欺犯搏鬥的人連結在一起。
將收集到的情報分享給我們的合作伙伴（包括執法機構、非營利組織），並作爲公私合作關係的一部分。我們跟偵探很像，我們的主要目標就是透過努力收集用來識別並抓獲罪犯的資訊，並將其整合起來，鞏固金融服務行業。
您最近處理過的案件中，哪一件是最有意思？就您的觀察，COVID-19對詐欺類型是否產生影響？
Charlotte：由於個人防護裝備（ PPE ）短缺，企業朝電子商務轉型，因此銷售個人防護裝備的金融詐欺和網路犯罪日益增加。例如，香港的外科口罩詐欺事件有所增加。COVID-19的蔓延催生出一些有趣的狀況，例如，有一些新帳戶開立之後，前幾次交易都跟向其他國家出售個人防護裝備有關，但這些帳戶的概況顯示，它們進行的應該是與個人防護裝備供應無關的其他業務。如果我們預期的帳戶使用方式與實際運作之間存在差異，將會是我們團隊可能需要進一步調查的危險訊號。
因應這次疫情的蔓延，我們還開展了一項策略性專案，評估客戶帳戶在COVID-19發生之前以及 2020 年期間的運用情形，以衡量是否存在任何有趣或異常的模式，供進一步審查之用。
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Faith：我們還主動尋找可能跟這些危險訊號有關的交易和帳戶，特別是可疑的現金流動、複雜的詐欺計劃和潛在的貪腐。這個工作讓人興奮，而且很有意義，我們非常有熱情，這就是我們日常工作的一部分。
您是否會覺得，在現今這個互動連結的世界（每個人都擁有配備相機的手機），有利於更多供應鏈詐欺的故事曝光？
Charlotte:是的，現在可以很輕鬆地記錄和報告犯罪。因為科技，某些犯罪活動得以瓦解，但新的詐欺總是層出不窮。其中一種新興的風險就是網路安全（思維詐欺、網路釣魚和商務電子郵件入侵），詐欺犯會改造詐騙技倆和社交工程技術，讓詐欺與COVID-19扯上關係。
在這個快速發展的世界中，確保乾淨的供應鏈付款流程，對企業和銀行而言會有多困難？
Faith：這次疫情的破壞程度，使銀行從單純的一般金融活動中識別出可疑的内容變得更加困難。因應事情發生的重大變化，我們需要一段評估期來理解新的規範。銀行需要一些時間，才能充分理解COVID-19對金融活動的影響。但大多數罪犯也會像其他人一樣，受到這次疫情的影響和干擾。
糟糕的是，其他罪犯已經迅速移轉，特別是網路罪犯，利用網路交易數量增加，存取個人資料，竊取資金或進行詐欺。這就是金融服務業、政府、非政府組織和執法部門之間的公私合作關係如此重要的原因。但是，包括個人在內，每個人都需要保持警惕。
在這次疫情期間，人們會討論有關醫療設備供應的詐欺行爲。實際上是怎麽發生的？
Jamie：捲入這些事情非常容易，但我建議別這樣。一直以來，這都是在利用人的欲望。我們是很脆弱的，特別是在承受壓力的時候。目前，許多國家都需要個人防護裝備，否則人們就會死去，因此全球需求量大幅增加。突然出現了很多新公司，它們提供的醫療設備不是不符合標準，就是根本不存在。
在需求極爲迫切、供應量卻不足的情況下，就像我們現在的情況，人們感到絕望，他們會在沒有採取一般預防措施的情況下購買。此外，因為這些人現在在家工作，他們和工作所在的公司也無法執行常規檢查。目前以個人防護裝備、呼吸器和其他設備的詐欺型態並不新穎。詐欺犯已經在利用目前的漏洞和需求，這是他們的慣用技倆。
有多少是運用舊方法，有多少是利用像資料分析模型這類新技術？
Faith：我們的技術可能還是會包括專家和利益相關者的訪談。而在新技術方面，我們會將資料分析作為情報調查的真正核心。我們一直都在探索新的資料分析平台和工具，以便集中銀行資訊並進行巨量資料分析，從而快速識別潛在的犯罪行為。這些先進的資料分析工具還可以幫助我們識別和分析潛在的高風險客戶，這樣我們就可以在這些領域優先投入資源。近期，我們採用了一種專業分析工具，用以保護銀行和我們的客戶免受詐欺犯和駭客的侵襲。這種工具讓我們可以在所有數位交互（例如付款、帳戶創建與密碼重設，以及電子裝置）中更深入瞭解用戶活動。這樣就可以對用戶活動和概況進行更深入的分析，從而識別出被違法利用的帳戶，並採取適當的措施。
供應鏈的調查中，有多少是用物理性調查這種舊方法，有多少是利用資料分析模型這類新技術？
我們的技術還包括現場探勘和田野作業，例如爲了盤查某家企業而去現場探訪，或者訪談專家和利益相關者。在新科技方面，我們使用了資料分析，它是情報調查的真正核心部分。我們持續探索新的資料分析平台和工具，集中銀行資訊，進行大型資料分析，然後快速識別潛在的犯罪行為。這些先進的資料分析工具還可以幫助我們辨別和分析潛在的高風險客戶，以便我們能夠優先處理這些領域的資源。
我們也會收集公開資訊，包括網際網路、專屬資料庫和媒體通報，然後監控並分析詐欺以及其他趨勢，並將這些資訊與我們的各種推廣計劃結合在一起。分析這些案例後，我們會與銀行利益相關者分享重要的觀察結果，以期提高他們的警覺性，並對他們可以採取的預防措施和行動提出建議。
有些人可能認爲金融犯罪的危害不如暴力犯罪。您對此有什麼看法？
Jamie：我認爲這是錯的。例如，針對公司的大規模詐欺所產生的財務影響評估，瞭解受影響的人和影響的方式。公司也是由人組成的，如果一家大公司因爲詐欺而倒閉，數以千計的人就會失去工作和家庭，不僅是這些公司，在供應鏈中的人也會受到影響。詐欺的影響既廣又深，而且會超出資產負債表上的數字。這些影響是真實的，而且每天都能感受得到。
為了追上詐欺犯的腳步，您是否必須持續創新？
Jamie：這其實是一種達爾文主義。詐欺犯很靈活，而且他們的方法不斷進化，因此我們也必須如此。Lewis Carroll 把這個事情稱之爲紅皇后效應。在《愛麗絲鏡中奇遇》一書中，愛麗絲跟紅皇后一起跑步，他們必須要跑得越快越好，才能留在他們所在的地方…所以，要不斷創新，努力保持領先，必須瞭解罪犯的行爲。如果不這麽做，就會永遠追不上，其實這就是逆水行舟。在很多大型市場中，我們跟政府機構和其他銀行合作，一直站在分享情報的最前線，有助於獲得我們需要的有利條件，而這項工作也將繼續進行。