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備註：
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利用專智融資作一般用途付款
例子：您有一筆明年才到期的美元定期存款，除此之外並沒持有其他抵押品。下個星期您需要繳交子女在英國讀書的學費。
(以下貸款比率僅供示例參考，並非為實際比率。)
在申請專智融資前，抵押品沒有任何貸款比率：
| 抵押品 | 市值 (美元) | 貸款比率 | 抵押品信貸額3 (美元) | 未償還貸款 |
| 美元定期存款 | 200,000 | 不適用 | 不適用 | 不適用 |
3. 抵押品信貸額 = 市值 x 貸款比率
在申請專智融資後,您的美元定期將會用作專智融資抵押品，您會有170,000美元等值的信貸額。您可利用此信貸額，不需要在定期到期前提早贖回美元購買英鎊，而直接從英鎊戶口透支50,000英鎊再轉帳至英國繳交學費。
| 抵押品 | 市值 (美元) | 貸款比率 | 抵押品信貸額(美元) | 未償還貸款 |
| 美元定期存款 | 200,000 | 85% | 170,000 | 0 |
| 利用專智融資從英鎊戶口透支英鎊50,000 | ||||
利息按您每日已動用之英鎊貸款額計算（假設年利率為２％） |
– 67,500 | 英鎊 50,000 | ||
您透支英鎊後的專智融資戶口總結：
| 抵押品 | 市值 (美元) | 貸款比率 | 可用信貸額4 (美元) | 未償還貸款 |
| 美元定期存款 | 200,000 | 85% | 102,500 | 英鎊50,000 |
4. 可用信貸額 = 抵押品信貸總值 – 未償還貸款
利用專智融資作投資用途付款
例子：您持有基金Ａ和一筆明年到期的美元定期存款，您考慮再投資於基金Ａ。
(以下貸款比率僅供示例參考，並非為實際比率。)
| 抵押品 | 市值 (美元) | 貸款比率 | 抵押品信貸(美元) | 未償還貸款 (美元) |
| 美元定期存款 | 200,000 | 85% | 170,000 | 0 |
| 基金Ａ | 100,000 | 60% | 60,000 | |
| 總和 | 300,000 | 240,000 |
情景Ａ：您從其他銀行轉入60,000美元用以投資於基金Ａ。
| 抵押品 | 市值 (美元) | 貸款比率 | 現時信貸額(美元) | 未償還貸款 (美元) |
| 美元定期存款 | 200,000 | 85% | 170,000 | 0 |
| 基金Ａ | 160,000 | 60% | 96,000 | |
| 總和 | 360,000 | 230,000 |
情景Ｂ：您利用專智融資提供的信貸額作付款，透支60,000美元再投資於基金Ａ。
| 抵押品 | 市值 (美元) | 貸款比率 | 抵押品信貸額 (美元) | 未償還貸款 (美元) |
| 美元定期存款 | 200,000 | 85% | 170,000 | 60,000 |
| 基金Ａ | 160,000 | 60% | 96,000 | |
| 總和 | 360,000 | 266,000 |
假設您客戶持有此投資12個月，在市場波動下，情景Ａ和情景Ｂ會有不同的投資回報。
| 情景Ａ | 情景Ｂ | |||
| 投資市值(美元) | ||||
| 再投資於基金Ａ後 | 160,000 (您的資金: 160,000) | 160,000 (您的資金: 100,000 + 銀行借貸: 60,000) | ||
| 基金Ａ的市值升跌 | ||||
| (美元) | 收益 | 虧損 | 收益 | 虧損 |
| 市值升跌比率 | +10% | -10% | +10% | -10% |
| 市值升跌金額 | +16,000
(160,000 x 10%) |
－16,000
(160,000 x -10%) |
+16,000
(160,000 x 10%) |
－16,000
(160,000 x -10%) |
| 基金Ａ的市值 | 176,000
(160,000 + 16,000) |
144,000
(160,000 – 16,000) |
176,000
(160,000 + 16,000) |
144,000
(160,000 – 16,000) |
| 未償還貸款之利息成本(假設年利率為３％) | 0 | 0 | – 1,800
(60,000 x 3%) |
– 1,800
(60,000 x 3%) |
| 淨收益/虧損 | 16,000 | – 16,000 | 14,200 | – 17,800 |
| 投資回報/虧損
(對比您的投資資金) |
10%
(16,000 / 160,000) |
-10%
(-16,000 / 160,000) |
14.2%
(14,200 / 100,000) |
-17.8%
(-17,800 / 100,000) |
抵押品集中度監察
抵押品集中度監察是為避免抵押品（包括但不限於債券）的過份集中。如您的抵押品組合違反專智融資服務的集中度風險水平，您必須於30日內調整抵押品組合。如您於最後限期前仍未調整，您的抵押品貸款價值會被向下調整，而銀行亦可能向您發出追繳按金通知。
A.違反集中度風險水平
如您的抵押品組合超過了以下所有限額5，將會違反集中度風險水平：
5銀行保留在任何時候審查或更改抵押品集中度的風險水平或計算方法的權利，有關最新詳情請聯絡您的客戶經理。
例子：在3月1日，您申請了專智融資及有以下抵押品。
(以下貸款比率僅供示例參考，並非為實際比率。)
| 抵押品 | 市值 (美元) | 貸款比率 | 抵押品信貸額 (美元) | 佔總抵押品信貸額百分比 | 未償還貸款 (美元) | 集中度風險水平 |
| 存款 | 500,000 | 85% | 425,000 | 47% | 0 | 不適用6 |
| 基金A | 500,000 | 60% | 300,000 | 32% | 不適用7 | |
| 債券B | 400,000 | 50% | 200,000 | 21% | 沒有違反 | |
| 總和 | 1,400,000 | 925,000 |
6,7存款及基金現時不適用於抵押品集中度監察。有關抵押品集中度監察詳情請聯絡您的客戶經理。
沒有超過上述所有限額，所以沒有違反集中度風險水平。
在3月3日 ，您透支了250,000美元以認購更多債券B。
| 抵押品 | 市值 (美元) | 貸款比率 | 抵押品信貸額 (美元) | 佔總抵押品信貸額百分比 | 未償還貸款 (美元) | 集中度風險水平 |
| 存款 | 500,000 | 85% | 425,000 | 40% | 250,000 | 不適用 |
| 基金A | 500,000 | 60% | 300,000 | 29% | 不適用 | |
| 債券B | 650,000 | 50% | 325,000 | 31% | 沒有違反 | |
| 總和 | 1,650,000 | 1,050,000 |
只超過上述限額2，所以沒有違反集中度風險水平。
在3月3日 ，您動用100,000美元存款以認購更多債券B。
| 抵押品 | 市值 (美元) | 貸款比率 | 抵押品信貸額 (美元) | 佔總抵押品信貸額百分比 | 未償還貸款 (美元) | 集中度風險水平 |
| 存款 | 400,000 | 85% | 340,000 | 33% | 250,000 | 不適用 |
| 基金A | 500,000 | 60% | 300,000 | 30% | 不適用 | |
| 債券B | 750,000 | 50% | 375,000 | 37% | 沒有違反 | |
| 總和 | 1,650,000 | 1,015,000 |
只超過上述限額1和限額2，所以沒有違反集中度風險水平。
在3月11日 ，您透支100,000美元以購買一架全新電動房車。
| 抵押品 | 市值 (美元) | 貸款比率 | 抵押品信貸額 (美元) | 佔總抵押品信貸額百分比 | 未償還貸款 (美元) | 集中度風險水平 |
| 存款 | 400,000 | 85% | 340,000 | 33% | 350,000 | 不適用 |
| 基金A | 500,000 | 60% | 300,000 | 30% | 不適用 | |
| 債券B | 750,000 | 50% | 375,000 | 37% | 已違反 | |
| 總和 | 1,650,000 | 1,015,000 |
您的抵押品組合超過了上述所有限額，所以已違反專智融資服務的集中度風險水平。
如您的抵押品組合違反專智融資服務的集中度風險水平，您必須於30日內調整您的其抵押品組合。如您於最後限期前仍未調整，銀行會將您過份集中抵押品的信貸額下降至總抵押品信貸額的34%。倘若抵押品之貸款比率/價值經向下調整後，您的透支戶口之未償還貸款達到或超出戶口現時信貸額/增補限額/減持限額，銀行可發出追繳按金通知。
B.解除集中度風險
以上述違反集中度風險水平的抵押品組合為例，您可以參考以下方法令您的抵押品組合多元化，從而解除集中度風險。
解決方法Ａ：您存入更多抵押品（例如存款或基金）令其抵押品組合更多元化。以下例子顯示您存入了200,000美元。
| 抵押品 | 市值 (美元) | 貸款比率 | 抵押品信貸額 (美元) | 佔總抵押品信貸額百分比 | 未償還貸款 (美元) | 集中度風險 |
| 存款 | 600,000 | 85% | 510,000 | 43% | 350,000 | 不適用 |
| 基金A | 500,000 | 60% | 300,000 | 25% | 不適用 | |
| 債券B | 750,000 | 50% | 375,000 | 32% | 成功解除 | |
| 總和 | 1,850,000 | 1,185,000 |
因為債券B的抵押品信貸額佔總抵押品信貸額百分比是34％以下，沒有超過限額１，所以已解除集中度風險。
解決方法Ｂ：您可以賣出一部分債券B（200,000美元），令其抵押品信貸額下降至300,000美元以下。
| 抵押品 | 市值 (美元) | 貸款比率 | 抵押品信貸額 (美元) | 佔總抵押品信貸額百分比 | 未償還貸款 (美元) | 集中度風險 |
| 存款 | 400,000 | 85% | 340,000 | 37% | 350,000 | 不適用 |
| 基金A | 500,000 | 60% | 300,000 | 33% | 不適用 | |
| 債券B | 550,000 | 50% | 275,000 | 30% | 成功解除 | |
| 總和 | 1,450,000 | 915,000 |
因為債券B的抵押品信貸額已降至300,000美元以下，而其佔總抵押品信貸額百分比亦是34％以下，沒有超過上述限額１和限額２，所以已解除集中度風險。
解決方法Ｃ：您動用其100,000美元存款作還款之用。
| 抵押品 | 市值 (美元) | 貸款比率 | 抵押品信貸額 (美元) | 佔總抵押品信貸額百分比 | 未償還貸款 (美元) | 集中度風險 |
| 存款 | 300,000 | 85% | 255,000 | 29% | 250,000 | 不適用 |
| 基金A | 500,000 | 60% | 300,000 | 32% | 不適用 | |
| 債券B | 750,000 | 50% | 375,000 | 40% | 成功解除 | |
| 總和 | 1,550,000 | 930,000 |
因為您的未償還貸款已降至300,000美元以下，沒有超過上述限額３，所以已解除集中度風險。
追繳按金通知
倘若抵押品之貸款比率/價值下降後，您的透支戶口之未償還貸款達到或超過戶口現時信貸額，銀行可發出追繳按金通知。
例子：您向銀行專申請了智融資服務及有以下抵押品，並已使用所有信貸額。
(以下貸款比率僅供示例參考，並非為實際比率。)
| 抵押品 | 市值 (港元) | 貸款比率 | 抵押品信貸額 (港元) | 未償還貸款 (港元) |
| 存款 – 歐羅 | 1,000,000 | 85% | 850,000 | 1,950,000 |
| 基金 A | 1,000,000 | 60% | 600,000 | |
| 債券B | 1,000,000 | 50% | 500,000 | |
| 總和 | 3,000,000 | 1,950,0008 |
8現時信貸額 = 抵押品信貸額總值。現時信貸額不可高於最高信貸額
「超出信貸額」－當未償還貸款總額超出現時信貸額
若基金 A的市值下跌2%
| 抵押品 | 市值 (港元) | 貸款比率 | 現時信貸額 (港元) | 增補比率9 | 增補限額10 (港元) | 減持比率9 | 減持限額11 (港元) | 未償還貸款(港元) |
| 存款 – 歐羅 | 1,000,000 | 85% | 850,000 | 88% | 880,000 | 92.5% | 925,000 | 1,950,000 |
| 基金 A | 980,000 | 60% | 588,000 | 68% | 666,400 | 80% | 784,000 | |
| 債券B | 1,000,000 | 50% | 500,000 | 60% | 600,000 | 75% | 750,000 | |
| 總和 | 2,980,000 | 1,938,000 | 2,164,400 | 2,459,000 |
9請參閱重要聲明中各項增補比率及減持比率。
10增補限額= 市值x 增補比率
11減持限額= 市值x 減持比率
由於您的未償還貸款（1,950,000港元）已超出現時信貸額，因此融資服務已暫時停止服務。如您欲繼續使用融資服務，您可向銀行額外提供合資格的抵押品或減少未償還貸款至現時信貸額（1,938,000港元）之下。
「增補」 － 當未償還貸款總額達到或超出增補限額
若全部抵押品的市值下跌10%
| 抵押品 | 市值 (港元) | 貸款比率 | 抵押品信貸額 (港元) | 增補比率 | 增補限額 (港元) | 減持比率 | 減持限額 (港元) | 未償還貸款(港元) |
| 存款 – 歐羅 | 900,000 | 85% | 765,000 | 88% | 792,000 | 92.5% | 832,500 | 2,000,000 |
| 基金 A | 900,000 | 60% | 540,000 | 68% | 612,000 | 80% | 720,000 | |
| 債券B | 900,000 | 50% | 450,000 | 60% | 540,000 | 75% | 675,000 | |
| 總和 | 2,700,000 | 1,755,000 | 1,944,000 | 2,227,500 |
由於您的未償還貸款（1,950,000港元）已超出現時信貸額，因此融資服務已暫時停止服務。同時您的未償還貸款（1,950,000港元）已超出增補限額（1,944,000港元），但低於減持限額（2,227,500港元）。如您欲繼續使用融資服務和避免融資服務達到減持，建議您向銀行額外提供合資格的抵押品或減少未償還貸款至現時信貸額（1,755,000港元）之下。
「減持」－ 當未償還貸款總額超出減持限額
若全部抵押品的市值下跌22%
| 抵押品 | 市值 (港元) | 貸款比率 | 現時信貸額 (港元) | 增補比率 | 增補限額 (港元) | 減持比率 | 減持限額 (港元) | 未償還貸款(港元) |
| 存款 – 歐羅 | 780,000 | 85% | 663,000 | 88% | 686,400 | 92.5% | 721,500 | 2,000,000 |
| 基金 A | 780,000 | 60% | 468,000 | 68% | 530,400 | 80% | 624,000 | |
| 債券B | 780,000 | 50% | 390,000 | 60% | 468,000 | 75% | 585,000 | |
| 總和 | 2,340,000 | 1,521,000 | 1,684,800 | 1,930,500 |
由於您的未償還貸款（1,950,000港元）已超出減持限額（1,930,500港元），因此，銀行將行使權利，在可行之情況下盡快拋售您的抵押品，以償清超出現時信貸額的任何未償還貸款款項。
「超出最高信貸額」－當未償還貸款總額超出最高信貸額
例子：您向銀行申請了最高信貸額為23,000,000港元的專智融資服務，並有一筆2,700,00歐羅貸款。
(以下貸款比率僅供示例參考，並非為實際比率。)
| 抵押品 | 市值(港元) | 貸款比率 | 抵押品信貸額(港元) | 最高信貸額(港元) | 未償還貸款 |
| 存款 | 20,000,000 | 85% | 17,000,000 | 23,000,00012 | 歐羅 2,700,000(= 港元 22,950,00013) |
| 基金A | 10,000,000 | 60% | 6,000,000 | ||
| 債券B | 10,000,000 | 50% | 5,000,000 | ||
| 總和 | 40,000,000 | 28,000,000 |
12即使抵押品信貸額總值為28,000,000港元，最高信貸額為23,000,000港元
13假設歐羅/港元現貨匯率為8.5，2,700,000歐羅價值相等於22,950,000港元
若歐羅/港元現貨匯率上升至8.9，您的歐羅未償還貸款的港元等值會上升為24,030,000港元
| 抵押品 | 市值 (港元) | 貸款比率 | 抵押品信貸額(港元) | 最高信貸額(港元) | 未償還貸款 |
| 存款 | 20,000,000 | 85% | 17,000,000 | 23,000,000 | 歐羅2,700,000(=港元24,030,00014) |
| 基金A | 10,000,000 | 60% | 6,000,000 | ||
| 債券B | 10,000,000 | 50% | 5,000,000 | ||
| 總和 | 40,000,000 | 28,000,000 |
14假設歐羅/港元現貨匯率為8.9， 2,700,000歐羅價值相等於24,030,000港元
由於您的未償還貸款的港元等值（24,030,000港元）已超出最高信貸額（23,000,000港元），銀行將有權要求您於45日內支付超出最高信貸額的任何未償還貸款。
可能出現的最壞情況
如您的專智融資服務達到減持，您可能收到短期通知，被要求存入大量額外抵押品以保持持倉，以及必要時在未經您的同意下被迫出售資產。藉存放抵押品而為交易取得融資的虧損風險十分重大。可能出現的最壞情況下，您所蒙受的虧蝕可能會超過您作為抵押品的現金及任何其他資產總值，而您亦要為戶口所出現的任何逆差負責，及您將來之信貸能力或會受到影響15
15 按照「個人信貸資料實務守則」，除非拖欠額在拖欠日期起計60日屆滿前全數清還或撇帳（除了因破產令導致之外），否則該借款人由信貸資料服務機構所持有的帳戶還款資料會在全數清還該拖欠還款後繼續保留五年，或由該借款人通知信貸資料服務機構其已獲解除破產令之後的五年為止（以較先出現的情況計算）。因此，閣下將來之信貸能力或會受到影響。
例子：您向銀行申請了最高信貸額為2,000,000港元的專智融資服務。
(以下貸款比率僅供示例參考，並非為實際比率。)
| 抵押品 | 市值(港元) | 貸款比率 | 抵押品信貸額(港元) | 減持比率 | 減持限額(港元) | 最高信貸額(港元) | 未償還貸(港元) |
| 存款 – 英鎊 | 1,000,000 | 85% | 850,000 | 92.5% | 925,000 | 2,000,000 | 0 |
| 基金 A | 1,000,000 | 60% | 600,000 | 80% | 800,000 | ||
| 債券B | 1,000,000 | 50% | 500,000 | 75% | 750,000 | ||
| 總和 | 3,000,000 | 1,950,000 | 2,475,000 |
您利用專智融資提供的信貸額作付款，透支2,000,000港元再投資於基金Ａ。
| 抵押品 | 市值(港元) | 貸款比率 | 抵押品信貸額(港元) | 減持比率 | 減持限額 (港元) | 最高信貸額(港元) | 未償還貸(港元) |
| 存款 – 英鎊 | 1,000,000 | 85% | 850,000 | 92.5% | 925,000 | 2,000,00016 | 2,000,000 |
| 基金 A | 3,000,000 | 60% | 1,800,000 | 80% | 2,400,000 | ||
| 債券B | 1,000,000 | 50% | 500,000 | 75% | 750,000 | ||
| 總和 | 5,000,000 | 3,150,000 | 4,075,000 |
16即使抵押品信貸額總值為3,200,000港元，最高信貸額為2,000,000港元
極端市場情況
如果投資市場於一年後出現極端情況而急劇下跌，導致您的存款，基金和債券的市值下跌100％。
| 抵押品 | 市值
(港元) |
貸款
比率 |
抵押品信貸額
(港元) |
減持比率 | 減持限額 (港元) | 最高信貸額 (港元) | 未償還貸款(港元) |
| 存款 – 英鎊 | 0 | 85% | 0 | 92.5% | 0 | 0 | 2,000,000 |
| 基金 A | 0 | 60% | 0 | 80% | 0 | ||
| 債券B | 0 | 50% | 0 | 75% | 0 | ||
| 總和 | 0 | 0 | 0 |
在此情況下, 您的融資服務已經達到減持，銀行將在可行之情況下盡快拋售您的抵押品，以償清任何超出現時信貸額的未償還貸款款項。由於您的抵押品市值已下跌至零，拋售抵押品不足以償清您戶口的未償還貸款，因此您會有2,000,000港元未償還貸款。
最壞情況下，您損失了原有3,000,000港元市值的抵押品，同時虧欠銀行2,000,000港元未償還貸款，和70,000港元應付利息 (假設港元貸款年利率為3.5%)。
| 損失 | 價值 |
| 原有抵押品 | 3,000,000港元 |
| 再投資的損失 (利用專智融資信貸額的透支) | 2,000,000港元 (未償還貸款) |
| 港元未償還貸款的應付利息 | 70,000 港元 |
| 總共 | 5,070,000港元 |
除非您向銀行額外提供合資格的抵押品或清還所有未償還貸款連應付利息，否則您可能會被視為未履行債務，而您將來的信貸能力可能會受到影響。
更新於 2020年9月25日
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貨幣
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貸款利率1 (年息)
於2020年8月17日之前的申請 |
貸款利率1 (年息)
於2020年8月17日或之後的申請 |
|---|---|---|
| 港幣 (HIBOR貸款) | 1.74% | 3.99% |
| 美元 | 1.14% | 3.64% |
| 日元 | 1.00% | 3.50% |
| 英鎊 | 1.04% | 3.54% |
| 瑞士法郎 | 2.00% | 3.50% |
| 歐元 | 1.00% | 3.50% |
| 澳元 | 2.03% | 3.53% |
| 紐西蘭元 | 2.08% | 3.58% |
| 加元 | 2.03% | 3.53% |
| 新加坡元 | 2.04% | 3.54% |
備注:
就各級貸款比率而言，增補比率及減持比率（詳見下文）分配如下：
(以下比率僅供示例參考，並非為實際比率。)
| 貸款比率 | 0% | 50% | 60% | 70% | 80% | 85% |
| 增補比率 | 0% | 60% | 68% | 76% | 84% | 88% |
| 減持比率 | 0% | 75% | 80% | 85% | 90% | 92.5% |
並非所有抵押品的貸款比率均相同。若閣下想了解各項抵押品的貸款比率，請聯絡客戶經理。
本行保留在任何時候，在考慮到各種因素下，有權以內部信貸政策和評估方法，包括但不限於︰
審查、減少或以其他方式更改最高信貸額、現時信貸額、貸款比率、增補比率及減持比率。若本行認為現時提供擔保的融資抵押品不足以擔保融資服務之未償還貸款，本行有權要求 閣下增加其他合資格抵押品或償付未償還貸款（如有）。
查詢熱線: 2886 8868
