追繳按金通知
倘若抵押品之貸款比率/價值下降後,您的透支戶口之未償還貸款達到或超過戶口現時信貸額,銀行可發出追繳按金通知。
例子:您向銀行專申請了智融資服務及有以下抵押品,並已使用所有信貸額。
(以下貸款比率僅供示例參考,並非為實際比率。)
抵押品 |
市值 (港元) |
貸款比率 |
抵押品信貸額 (港元) |
未償還貸款 (港元) |
存款 – 歐羅 |
1,000,000 |
85% |
850,000 |
1,950,000 |
基金 A |
1,000,000 |
60% |
600,000 |
債券B |
1,000,000 |
50% |
500,000 |
總和 |
3,000,000 |
|
1,950,0008 |
8現時信貸額 = 抵押品信貸額總值。現時信貸額不可高於最高信貸額
「超出信貸額」-當未償還貸款總額超出現時信貸額
若基金 A的市值下跌2%
抵押品 |
市值 (港元) |
貸款比率 |
現時信貸額 (港元) |
增補比率9 |
增補限額10 (港元) |
減持比率9 |
減持限額11 (港元) |
未償還貸款(港元) |
存款 – 歐羅 |
1,000,000 |
85% |
850,000 |
88% |
880,000 |
92.5% |
925,000 |
1,950,000 |
基金 A |
980,000 |
60% |
588,000 |
68% |
666,400 |
80% |
784,000 |
債券B |
1,000,000 |
50% |
500,000 |
60% |
600,000 |
75% |
750,000 |
總和 |
2,980,000 |
|
1,938,000 |
|
2,164,400 |
|
2,459,000 |
9請參閱重要聲明中各項增補比率及減持比率。
10增補限額= 市值x 增補比率
11減持限額= 市值x 減持比率
由於您的未償還貸款(1,950,000港元)已超出現時信貸額,因此融資服務已暫時停止服務。如您欲繼續使用融資服務,您可向銀行額外提供合資格的抵押品或減少未償還貸款至現時信貸額(1,938,000港元)之下。
「增補」 - 當未償還貸款總額達到或超出增補限額
若全部抵押品的市值下跌10%
抵押品 |
市值 (港元) |
貸款比率 |
抵押品信貸額 (港元) |
增補比率 |
增補限額 (港元) |
減持比率 |
減持限額 (港元) |
未償還貸款(港元) |
存款 – 歐羅 |
900,000 |
85% |
765,000 |
88% |
792,000 |
92.5% |
832,500 |
2,000,000 |
基金 A |
900,000 |
60% |
540,000 |
68% |
612,000 |
80% |
720,000 |
債券B |
900,000 |
50% |
450,000 |
60% |
540,000 |
75% |
675,000 |
總和 |
2,700,000 |
|
1,755,000 |
|
1,944,000 |
|
2,227,500 |
由於您的未償還貸款(1,950,000港元)已超出現時信貸額,因此融資服務已暫時停止服務。同時您的未償還貸款(1,950,000港元)已超出增補限額(1,944,000港元),但低於減持限額(2,227,500港元)。如您欲繼續使用融資服務和避免融資服務達到減持,建議您向銀行額外提供合資格的抵押品或減少未償還貸款至現時信貸額(1,755,000港元)之下。
「減持」- 當未償還貸款總額超出減持限額
若全部抵押品的市值下跌22%
抵押品 |
市值 (港元) |
貸款比率 |
現時信貸額 (港元) |
增補比率 |
增補限額 (港元) |
減持比率 |
減持限額 (港元) |
未償還貸款(港元) |
存款 – 歐羅 |
780,000 |
85% |
663,000 |
88% |
686,400 |
92.5% |
721,500 |
2,000,000 |
基金 A |
780,000 |
60% |
468,000 |
68% |
530,400 |
80% |
624,000 |
債券B |
780,000 |
50% |
390,000 |
60% |
468,000 |
75% |
585,000 |
總和 |
2,340,000 |
|
1,521,000 |
|
1,684,800 |
|
1,930,500 |
由於您的未償還貸款(1,950,000港元)已超出減持限額(1,930,500港元),因此,銀行將行使權利,在可行之情況下盡快拋售您的抵押品,以償清超出現時信貸額的任何未償還貸款款項。
「超出最高信貸額」-當未償還貸款總額超出最高信貸額
例子:您向銀行申請了最高信貸額為23,000,000港元的專智融資服務,並有一筆2,700,00歐羅貸款。
(以下貸款比率僅供示例參考,並非為實際比率。)
抵押品 |
市值(港元) |
貸款比率 |
抵押品信貸額(港元) |
最高信貸額(港元) |
未償還貸款 |
存款 |
20,000,000 |
85% |
17,000,000 |
23,000,00012 |
歐羅 2,700,000(= 港元 22,950,00013) |
基金A |
10,000,000 |
60% |
6,000,000 |
債券B |
10,000,000 |
50% |
5,000,000 |
總和 |
40,000,000 |
|
28,000,000 |
12即使抵押品信貸額總值為28,000,000港元,最高信貸額為23,000,000港元
13假設歐羅/港元現貨匯率為8.5,2,700,000歐羅價值相等於22,950,000港元
若歐羅/港元現貨匯率上升至8.9,您的歐羅未償還貸款的港元等值會上升為24,030,000港元
抵押品 |
市值 (港元) |
貸款比率 |
抵押品信貸額(港元) |
最高信貸額(港元) |
未償還貸款 |
存款 |
20,000,000 |
85% |
17,000,000 |
23,000,000 |
歐羅2,700,000(=港元24,030,00014) |
基金A |
10,000,000 |
60% |
6,000,000 |
債券B |
10,000,000 |
50% |
5,000,000 |
總和 |
40,000,000 |
|
28,000,000 |
14假設歐羅/港元現貨匯率為8.9, 2,700,000歐羅價值相等於24,030,000港元
由於您的未償還貸款的港元等值(24,030,000港元)已超出最高信貸額(23,000,000港元),銀行將有權要求您於45日內支付超出最高信貸額的任何未償還貸款。
可能出現的最壞情況
如您的專智融資服務達到減持,您可能收到短期通知,被要求存入大量額外抵押品以保持持倉,以及必要時在未經您的同意下被迫出售資產。藉存放抵押品而為交易取得融資的虧損風險十分重大。可能出現的最壞情況下,您所蒙受的虧蝕可能會超過您作為抵押品的現金及任何其他資產總值,而您亦要為戶口所出現的任何逆差負責,及您將來之信貸能力或會受到影響15
15 按照「個人信貸資料實務守則」,除非拖欠額在拖欠日期起計60日屆滿前全數清還或撇帳(除了因破產令導致之外),否則該借款人由信貸資料服務機構所持有的帳戶還款資料會在全數清還該拖欠還款後繼續保留五年,或由該借款人通知信貸資料服務機構其已獲解除破產令之後的五年為止(以較先出現的情況計算)。因此,閣下將來之信貸能力或會受到影響。
例子:您向銀行申請了最高信貸額為2,000,000港元的專智融資服務。
(以下貸款比率僅供示例參考,並非為實際比率。)
抵押品 |
市值(港元) |
貸款比率 |
抵押品信貸額(港元) |
減持比率 |
減持限額(港元) |
最高信貸額(港元) |
未償還貸(港元) |
存款 – 英鎊 |
1,000,000 |
85% |
850,000 |
92.5% |
925,000 |
2,000,000 |
0 |
基金 A |
1,000,000 |
60% |
600,000 |
80% |
800,000 |
債券B |
1,000,000 |
50% |
500,000 |
75% |
750,000 |
總和 |
3,000,000 |
|
1,950,000 |
|
2,475,000 |
您利用專智融資提供的信貸額作付款,透支2,000,000港元再投資於基金A。
抵押品 |
市值(港元) |
貸款比率 |
抵押品信貸額(港元) |
減持比率 |
減持限額 (港元) |
最高信貸額(港元) |
未償還貸(港元) |
存款 – 英鎊 |
1,000,000 |
85% |
850,000 |
92.5% |
925,000 |
2,000,00016 |
2,000,000 |
基金 A |
3,000,000 |
60% |
1,800,000 |
80% |
2,400,000 |
債券B |
1,000,000 |
50% |
500,000 |
75% |
750,000 |
總和 |
5,000,000 |
|
3,150,000 |
|
4,075,000 |
16即使抵押品信貸額總值為3,200,000港元,最高信貸額為2,000,000港元
極端市場情況
如果投資市場於一年後出現極端情況而急劇下跌,導致您的存款,基金和債券的市值下跌100%。
抵押品 |
市值
(港元) |
貸款
比率 |
抵押品信貸額
(港元) |
減持比率 |
減持限額 (港元) |
最高信貸額 (港元) |
未償還貸款(港元) |
存款 – 英鎊 |
0 |
85% |
0 |
92.5% |
0 |
0 |
2,000,000 |
基金 A |
0 |
60% |
0 |
80% |
0 |
債券B |
0 |
50% |
0 |
75% |
0 |
總和 |
0 |
|
0 |
|
0 |
在此情況下, 您的融資服務已經達到減持,銀行將在可行之情況下盡快拋售您的抵押品,以償清任何超出現時信貸額的未償還貸款款項。由於您的抵押品市值已下跌至零,拋售抵押品不足以償清您戶口的未償還貸款,因此您會有2,000,000港元未償還貸款。
最壞情況下,您損失了原有3,000,000港元市值的抵押品,同時虧欠銀行2,000,000港元未償還貸款,和70,000港元應付利息 (假設港元貸款年利率為3.5%)。
損失 |
價值 |
原有抵押品 |
3,000,000港元 |
再投資的損失 (利用專智融資信貸額的透支) |
2,000,000港元 (未償還貸款) |
港元未償還貸款的應付利息 |
70,000 港元 |
總共 |
5,070,000港元 |
除非您向銀行額外提供合資格的抵押品或清還所有未償還貸款連應付利息,否則您可能會被視為未履行債務,而您將來的信貸能力可能會受到影響。