信貸是什麼？信貸申辦流程、注意事項＆優缺點全解析

信貸是什麼？信貸額度最高多少？申辦信貸有哪些流程與條件要注意？碰上資金周轉有困難時，可以透過信用貸款、小額貸款來為你解決資金問題。但在申辦之前，大家必須先了解信貸是什麼！渣打銀行在本篇文章為大家整理了信貸的基本資訊，包含信貸是什麼、信用貸款申請流程與條件、信貸優缺點比較、信貸申請文件整理、信貸申辦注意事項、信貸申請額度以及信貸常見問題，另外還有信貸手續費、信貸利率多少才合理讓大家了解更多信貸資訊。

貸款，可分成有擔保品貸款與無擔保品貸款。

有擔保品者需提供資產作為抵押品，同時作為額度、利率的依據，比如手機貸款、汽車貸款；無擔保品者則不需申貸人提供任何實質物品，是以申貸人個人的信用作為評估條件（例如：財力狀況、職業、信用狀況等），經銀行綜合評估後提供一筆資金給借款人，而信用貸款就是一種無擔保品貸款。

相較於有擔保品的貸款，不需擔保品的貸款，也就是信用貸款，可以讓申貸人在碰上結婚、裝潢、創業等需要資金的情況下，較快得到一筆資金，幫助申貸人補足短期的資金缺口，緩解壓力。

但也因為信用貸款不需擔保品、免抵押，因此在審核上也較嚴謹，銀行會根據申貸人的信用評分、財務狀況、還款能力與負債比等條件來進行評估，並決定是否核貸及最終的撥款金額。

在申請信用貸款之前，申貸人必須滿足以下三個條件：

1. 為中華民國國民，且年滿 20 歲
2. 有穩定薪資收入，並可提供財力證明之文件
3. 擁有良好信用紀錄

滿足以上三個條件後，申貸人就可以透過線上申請服務，便能在家完成信貸申辦流程！

一般來說，整個申貸流程大約是 7 至 10 個工作天，但每個人的狀況不同，視情況可能會花更少或更多的工作天來進行審核。申請前，請先確認你認為合適的信貸產品，提出申請後，會經過以下的流程：

1. 照會：銀行向申請人確認資料的真偽
2. 審核：銀行內部審核
3. 對保：簽訂合約，線上或實體都有
4. 撥款：銀行將貸款金額撥入申請人帳戶

信貸申辦優點

1. 資訊公開透明：銀行官網都會將信用貸款方案資訊公開給所有人查看，大家可以確認每個信貸方案的利率、最高申貸額度及申請條件。
2. 免擔保品：信用貸款屬於無擔保品的貸款，因此不用擔保品。但銀行會以申貸人個人的負債情況、財務狀況、信用評分等進行評估。
3. 方便、快速、彈性：渣打銀行提供線上申辦服務，24 小時隨時上官網申辦，且有專人協助評估、試算，同時還能搭配 Mydata 繳交個人財力文件，可加速審核與撥款時程。此外，渣打銀行也提供申貸人能根據個人能力選擇還款年限、還款方式、利率及手續費，提供最彈性、便利的信貸申辦服務。

信貸申辦缺點

1. 申請程序較長：一般需要 7 至 10 個工作天，但會根據每個人的情況不同，導致申貸時間更長也不一定。
2. 審核嚴謹：信用貸款的審核資格相對嚴格，且要準備的檢附資料也比較多，因此建議大家將自身的財力文件準備地更齊全，例如扣繳憑單、薪資收入證明等，可以提高申貸的過件機會。
3. 信用評分：信用評分作為銀行在審核時的評估條件之一，若申貸人曾經有信用不良紀錄可能影響申貸通過與否。

申辦信用貸款時，大家請務必準備好以下文件：

1. 身分證、第二證件
2. 財力證明
3. 工作證明

其中財力證明作為證明申貸人有穩定收入、具備還款能力的文件，建議大家將相關的文件（如：薪資證明、扣繳憑單、勞健保明細等）都備齊，再申辦信用貸款為佳。

關於財力證明，可參考這篇：財力證明是什麼？9 種財力證明如何申請？

在申辦信貸前，可以透過檢視以下 4 大注意事項，來幫助我們判斷是否適合申請信貸：

避免同一時間申請多家信貸

當申貸人短時間內，同時申請多個貸款、信用卡時，有可能會因為個人聯徵紀錄在短時間內留下多筆紀錄而影響信用評分。

評估自身還款能力

雖然信貸多數是用來解決自身的資金困難，但大家在申辦貸款之前，可以搭配渣打銀行信貸試算工具了解貸款方案的總費用年百分率與每月還款金額，是否在你能負擔的範圍，以免未來發生無法順利還款的情況。

注意信貸方案資訊

申辦信貸時，除須先了解每個信貸方案的申貸額度、貸款利率、申請條件、總費用年百分率等，也可以致電渣打銀行客服進行詢問哦！

注意信貸詐騙

由於現在有不少詐騙集團，透過貸款利率低、免審核、可快速核貸等字眼，吸引急需用錢的申貸人，或是透過簡訊或 Email 使申貸人至與銀行一模一樣的詐騙網站申辦貸款，藉此竊取申貸人的個人資料、存款。

因此，大家在申辦前務必向合法金融機構申請，並直接致電渣打銀行客服了解更多貸款資訊。

根據主管機關規定，信用貸款的額度會以申貸人的「DBR 22 倍」為基準，也就是金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍。

假設申貸人的平均月收入為 NT$ 5.5 萬，那麼申貸人的最高信貸額度即為 NT$ 121 萬。但銀行在審核各個信貸案件時，也會依照申貸人的負債金額高低、信用評分是否良好以及信貸方案的額度，來調整申貸人最終可貸到的貸款額度哦！

另外，也因為 DBR 22 倍的限制，因此當申貸人的負債金額過高時，銀行就不會核貸或撥款，因此大家在申貸時也要特別注意自己是否還有在其他銀行進行貸款。

信貸額度計算範例

為了方便大家了解信貸額度的計算方式，底下為大家整理了信貸額度的計算範例。

假設小明的平均月收入是 NT$ 6 萬，他先在A銀行申辦信貸 NT$ 20 萬，又在B銀行預借現金 NT$ 10 萬，那麼小明在C銀行的信貸額度最高為：

DBR 22 倍：NT$ 6 萬＊22＝NT$ 132 萬

可申請之信貸額度最高為：NT$ 132 萬－NT$ 6 萬－NT$ 20 萬＝NT$ 106 萬(此範例僅供參考，實際可申貸的額度將依客戶之實際收入及貸款情況而定)

了解信貸的基本資訊後，若你想申請信貸，可以先參考渣打銀行目前有提供的貸款方案資訊，並致電渣打銀行客服進行諮詢。

Q1. 申請信貸要準備那些文件？

申請信貸，須準備好個人的身分證及第二證件、個人財力證明及個人的工作證明。其中，建議大家將個人財力證明準備齊全，才能提高申貸時的過件機會哦！

Q2. 申請信貸會影響信用評分嗎？

不會。一般在申請信貸時，申貸人的信用評分並不會受到影響，但如果申貸人在短時間內同時申請多家信貸、信用卡，有可能會影響申貸與否。另外，則是要注意申請信貸後的還款紀錄是否良好，若還款紀錄良好，那麼申貸人的信用評分反而會變好。

Q3. 信貸額度上限是多少？

一般來說，信貸的額度上限最高是申貸人負債比的 22 倍，也就是信貸總額不可超過申貸人平均月收入的 22 倍。