信用貸款是以個人信用為條件和依據，向渣打銀行借貸的產品，不需擔保品，只需準備財力證明、工作證明即可申辦。比起民間貸款，向銀行申請信用貸款，是較為安全與可靠的選擇，那麼信用貸款是什麼呢？每個客戶信貸條件與信貸額度都一樣嗎？信用貸款只要申請就會通過審核嗎？本文將一次說明。

貸款分成有擔保品與無擔保品，有擔保品者需提供資產作為抵押品，同時作為額度、利率的依據，比如手機貸款；無擔保品者則不需要提供任何實質物品，以個人信用作為評估條件，比如財力狀況、職業、信用狀況等，經銀行綜合評估後提供撥一筆資金給借款人，而信用貸款就是無擔保品貸款。

不管是結婚、裝潢、創業，不需擔保品的信用貸款，能較快提供一筆資金，幫助借款人補足短期資金缺口，減緩資金壓力。由於信用貸款不需擔保、免抵押，在審核上也相對較為嚴謹許多，信用評分、財務狀況、還款能力與負債比，都會是銀行信用貸款的評估條件,最終仍須依銀行審核結果為準。

(1)資訊公開透明

信用貸款的好處是，所有資訊公開透明，在銀行官網上都能看到利率、最高額度與申請條件，並有專人協助評估、試算，風險較低。

(2)免擔保品

再來，信用貸款不用擔保品，單就個人的財務、信用評分等作為評估，資金取得相對容易。

(3)方便、快速、彈性

現在銀行皆提供線上申辦服務，24 小時隨時上官網申辦，縮減審核與撥款時程，且信用貸款還款彈性，依據個人能力選擇還款年限、還款方式、利率與手續費。

信貸申請必須滿足至少三個條件：中華民國國民、年滿20 歲、有收入，至於收入要多少？則看不同產品的規定。

信貸申請流程不難，而且現在都有提供線上申請服務，只需動動手指，便能在家完成信貸申辦流程！通常整個流程 7~10 個工作天，但每個人的狀況不同，視情況可能會更少或更多。申請前，請先確認你認為合適的信貸產品，提出申請後，會經過以下的流程：

1. 照會：銀行向申請人確認資料的真偽
2. 審核：銀行內部審核
3. 對保：簽訂合約，線上或實體都有
4. 撥款：銀行將貸款金額撥入申請人帳戶

申請信貸最重要的文件有三個：身分證、財力證明、工作證明。其中，財力證明尤為重要，是證明你有穩定收入、具備還款能力的文件。

關於財力證明，可參考這篇：財力證明是什麼？9 種財力證明如何申請？

額度以主管機關規定的「DBR 22 倍」為標準，也就是信貸額度不可超過平均月收入的 22 倍(是否補充除了信貸尚包含信用卡或現金卡….等等)，例如每月平均月收入 6 萬元，最高信貸額度為 132 萬元，不過，這並不是你真正可拿到的額度！會有三個影響因素：

1. 負債金額：如負債過高，所核貸的額度可能會降低
2. 信用評分：信用評分不佳、財務狀況穩不穩定，也是影響額度的要素
3. 信貸產品額度：每個產品所提供的額度不同，將依申請產品和個人條件評估提供真正核貸金額

負債、信用評分也同時影響利率，此外，央行升息或降息也會影響到利率的高低喔！參考以下不同信貸產品，就能了解不同產品的條件、利率、額度各有差異！

延伸閱讀：信貸利率多少才合理？

關於信用貸款，你一定要知道以下注意事項！

注意信貸詐騙

現在有許多詐騙集團，主打利率低、免審核、快速核貸等廣告字眼，吸引急需用錢的申請人，或是製作與銀行一模一樣的網站，透過簡訊或 Email 誘導申請人點擊申辦，藉此竊取資料、詐騙金額，務必向合法金融機構申請，並直接詢問專人了解。

不可同時申請多次

在短時間內一次申請多個產品，會影響信用評分喔！因為申請多次會在聯徵上留下紀錄，建議三個月內申請不超過三次。

延伸閱讀：聯徵紀錄與信貸之間的關聯

手續費

申辦信貸還會有開辦費、聯徵費/票查費、帳戶管理費等，這些都是信用貸款的隱藏成本，在找專人諮詢貸款方案時，也可一併了解相關的手續費用。

延伸閱讀：信貸手續費是什麼？包含哪些項目？

總費用年百分率

除信貸的額度、利率、手續費外，同時要關注總費用年百分率，總費用年百分率是把所有信貸的成本加總計算，再依照貸款額度和年限，算出的實質年利率，如果你不確定哪個信貸產品較適合，或成本比較低，可透過總費用年百分率計算。

但要注意！總費用年百分率不等於信貸利率，僅是將成本納入計算，和實際利率無關。

延伸閱讀：APR 總費用年百分率是什麼？

還款能力

雖然銀行會以 DB22 為準則，評估信用貸款額度，但申請人仍要掌握自身財務狀況，確保自己每月可按時還款，否則會影響自身的信用評分。